Я хотів би спитати, як дізнатися, чи дадуть кредит, бо чув, що у багатьох випадках людям у видачі кредиту відмовляють.
На підставі чого мені можуть відмовити, і як себе від цього застрахувати? Заздалегідь дякую.
Справді, ваше питання є актуальним, оскільки за статистикою банківські установи відмовляють потенційним позичальникам у кожному третьому випадку.
Однак ці відмови не є безпричинними, вони продиктовані бажанням кредитора убезпечити себе. Якщо Вас цікавить, як дізнатися, чи дадуть кредит, спочатку необхідно розібратися, на основі чого його можуть не дати.
Щоб дізнатися відповідь на це запитання, заповніть онлайн-заявку! Адже ви нічим не ризикуєте.
Отже, банк відмовляє потенційному позичальнику у разі:
Неналежного чи підозрілого зовнішнього вигляду, ознак алкогольного чи наркотичного сп'яніння, несерйозного ставлення до питання під час першої зустрічі з банківським співробітником під час попередньої співбесіди. Якщо людина, яка бажає отримати кредит, неохайно одягнена і неналежно поводиться, її анкета, швидше за все, навіть не надійде на розгляд.
Така ситуація легко вирішується завдяки тому, що подати заявку на отримання кредиту можна з нашого сайту, побоюючись не пройти візуальну оцінку співробітниками банку. Також у нас Ви можете розрахувати кредит та порівняти різноманітні кредитні програми, пропоновані банками;
Відмова може бути отримана, якщо в банку застосовується система скоринг-анкетування, за якою за кожне питання нараховуються певні бали. Якщо сумарний бал виявився нижчим за встановлену банком планку, у кредиті буде відмовлено;
Також причиною відмови може стати відсутність згоди чоловіка/дружини. Кредит може бути отриманий лише за наявності письмової заяви від них, навіть якщо чоловік із дружиною фактично не спілкуються та не проживають разом;
Відмова може бути отримана, якщо банк вважатиме Ваші доходи недостатньо високими або нерегулярними;
Однак найбільш вагомою причиною для відмови є так звана погана історія кредитування у потенційного позичальника, тобто борги за взятими раніше кредитами, судові розгляди з банками, непогашені позики.
Також є ряд непрямих причин, через які Вам можуть відмовити у кредиті. Це насамперед допризовний вік, відсутність цінного майна, яке може виступати як застава, часта зміна місця проживання та роботи, тимчасові документи та інше.
Найбільш високі шанси отримати кредит у людей віком від двадцяти семи до сорока п'яти років, які мають роботу в бюджетній сфері з невисоким, але стабільним доходом, або є менеджерами та управлінцями середньої ланки з високим заробітком.
Також переважно банки оформлять кредитний договір з працівниками ЗМІ, співробітниками спеціальних служб та фінансового сектора.
Переважна більшість людей бажають отримати певну суму грошових коштівдля реалізації поставленої мети. Просто взяти позику. Потенційні позичальники часто запитують: « Як дізнатися, чи дадуть мені кредит?».
Для початку потрібно з'ясувати, на що дивляться фінансові організаціїоцінюючи кредитоспроможність клієнта. Різні основи кредитних історій, моделі оцінки кредитоспроможності позичальників точно відповідають питання. Більше того, з розвитком нанотехнологій подібна інформація стала доступною для простого люду. Тепер кожен може через інтернет-сервіс оцінити можливості розрахувати ймовірність отримання позики.
За часів, коли всі відомості про позичальників консолідуються в єдину базу, основним документом у відносинах із банком стала кредитна історія. Це звіт про обслуговування всіх позик, власником якого є бюро кредитних історій. Банк має право при необхідності вимагати інформацію, щоб дізнатися про всю «підногітну» клієнта. З цим пов'язана на сьогоднішній момент турбота позичальників про формування позитивної кредитної історії, яка стала основним чинником ухвалення рішення банком.
Володіючи інформацією, позичальник упевниться в тому, що:
Кредитна історія містить:
За наявності позичок, що діють, варто здійснювати перевірку кредитної історії, щоб своєчасно скасувати виникаючі розбіжності. Перед походом до банку також оцініть можливість схвалення, заглянувши в історію. Незадовільна репутація може стати причиною відмови, незважаючи на високу платоспроможність. Важливо пам'ятати, що всі банки без винятку мають доступ до інформації про клієнта.Не варто сподіватися, що похід в інший банк у разі прострочення позбавить неприємностей. ↪ Дізнатися кредитну історію онлайн.
Хто цікавиться, як дізнатися, чи дадуть мені кредит, повинні знати про існування банків, що застосовують крім аналізу кредитної історії скорингову модель оцінки клієнтів. Згідно зі скорингом, за кожне питання анкети присвоюються бали. Сама собою кредитна історія містить лише факти, що стосуються діяльності позичальника з повернення позик.
За результатами скорингового балу, розрахованого з урахуванням наявної інформації, видається рішення. Заявник отримає відмову, якщо набрана сума балів виявиться нижчою за прийнятну для банку. Бал вище за середнє збільшить шанси схвалення.
Існують численні моделі підрахунку кредитоспроможності, за допомогою яких банки розраховують можливість дефолту клієнта. Підрахунок скорингового коефіцієнта дозволить позичальнику передбачити рішення банку.
Тож як дізнатися, чи дадуть мені кредит? Подання заявок одразу до кількох фінансових установ дозволить сформулювати відповідь на запитання. Але банки пред'являють відмінні друг від друга вимоги клієнтам, не розголошують причини відмови.
Дізнатися інформацію про прийняте рішення банку можна онлайн за допомогою спеціальної програми, яка всебічно аналізує суб'єкта. Заповніть онлайн-заявку на сайті БКІ24 (↪ посилання на сайт). Отримайте оцінку якості кредитної історії і дізнайтеся, що банки пропонуватимуть. Дізнайтеся відсоток ймовірності позитивного рішення по типах кредиту, на які варто розраховувати на даний момент.
БКІ24 приділяє увагу безпеці, забезпечує конфіденційність. Персональні дані використовуються виключно для замовлення кредитного звіту. Тут же перевіряється дійсність, наявність паспорта у «чорному» списку.
БКИ24 - це симбіоз оцінки кредитоспроможності та розрахунку сум позики. Кредитний звіт містить точну інформацію про суму, кількість чинних кредитів, лімітів за кредитними картками, середній розмірпозики, інформацію про прострочення.
Пам'ятайте!На ймовірність отримання, тип і суму кредиту безпосередньо впливає інформація, що міститься в кредитній історії. Скоринговий бал покаже на яку позику претендувати.
Зверніть увагу на причини, що вплинули на скоринговий бал та рекомендації щодо підвищення рейтингу. Вони відображені у отриманому звіті. Володіння результатами кредитного рейтингу страхує позичальника від відмови, дозволить швидко вирішити фінансові труднощі, звернутися до банку для оформлення кредиту.
Кожен банківський позичальник, перш ніж звертатися за цільовим або споживчим кредитомзацікавиться таким питанням, а чи схвалить банк кредит, а якщо схвалить, то яку суму, від чого це залежить. На цю низку питань можна відповісти і самостійно, для цього потрібно провести аналіз своїх даних за деякими параметрами, тому відповімо на питання, як дізнатися чи дадуть мені кредит.
Зазвичай звертаючись за кредитом до банку, позичальник заповнює анкету, та був, протягом деякого часу отримує відповідь від співробітника: позитивний чи негативний. Якщо кількома роками всі заявки розглядалися зі співробітниками банку вручну, тобто, спеціалізована комісія перевіряла всі документи, оцінювала фінансовий потенціал позичальника на кілька років уперед, то сьогодні цю роль виконує скорингова система.
Суть цієї системи у тому, що налаштована за певним алгоритмом програма оцінює анкетні дані позичальника і присвоює йому певний бал кредитоспроможності. Причому на оцінку скорингу впливають різні параметри позичальника, а саме:
Зверніть увагу, що це далеко не всі параметри, які враховує скорингова система, крім іншого, за кожну відповідь в анкеті позичальнику присвоюється певний бал, цим вище бал скорингової системи, тим більше шансів на отримання кредиту.
Насправді, не потрібно знати алгоритми скорингової програми, щоб зрозуміти, чи можна розраховувати на кредит чи ні. Потрібно лише знати деякі свої дані, які безпосередньо впливають рішення банку. Отже, який позичальник у власних очах кредитної організації найбільш добропорядний – це, насамперед, позичальник у працездатному віці від 30 до 45 років (ідеальний вік банку).
Сімейний стан грає найважливішу роль, тому що за статистикою серед злісних неплатників за зобов'язаннями є особи, які не перебувають у шлюбі і не мають дітей. Що ж до працевлаштування, то банк як дивиться на наявність постійного місця роботи, а й у надійність організації, у якій працює працівник. Наприклад, якщо ви працюєте в індивідуального підприємця, то не є надійним позичальником в очах банку, якщо ви, наприклад, працюєте на великому підприємстві або є працівником бюджетної сфери, то довіри з боку банку до вас набагато більше.
При розгляді вашої посади банк звертає увагу на ваше просування кар'єрними сходами. Наприклад, якщо ви працюєте на керівній посаді, при цьому маєте вищу освіту, то шанси на здобуття позики у вас набагато вищі. Якщо ви рядовий співробітник, це не говорить про те, що вам не можна отримати кредит, але при цьому не варто розраховувати на великі суми.
Зрештою, важливим для банку є наявність у вас майна. Насамперед банк цікавиться цим питанням з тією метою, щоб запропонувати вам оформити кредит, особливо коли потрібні великі суми під його заставу. Якщо у вас у власності немає майна, то це буде негативний фактор при прийнятті рішення про видачу вам кредиту. До речі, іноді банки в анкеті ставлять деякі питання, наприклад, чи маєте вклади в інших банках або коли ви востаннє виїжджали на відпочинок за кордон.
Зверніть увагу, що прописка грає не останню роль, до речі, без неї отримати кредит у комерційному банку зовсім не можна.
Рішення банку про видачу позикових коштів безпосередньо залежатиме від своїх можливостей і потреб позичальника, тобто, оформлюючи кредит, ви, напевно, знаєте, яку суму хотіли б отримати і як хотіли б їй розпорядитися. Тому, перш ніж подати заявку на оформлення позики, досліджує самостійно розрахувати, на яку суму ви можете розраховувати. Так, для цього потрібно визначити ваш щомісячний дохід, а потім відняти від нього всі витрати, що є у вас.
Щоб наочно зрозуміти, як банк розраховує максимальну суму кредиту, розглянемо, як зробити розрахунок самостійно. З сукупного доходу вашій сім'ї потрібно відняти всі витрати. До витрат сім'ї відносяться такі платежі, як комунальні витрати, виплати за іншими кредитами, оплата освіти, аліменти та інші. Сума, що залишилася - це та сума, з якої ви будете платити кредит. Якщо виплата за кредитом перевищує 50% цієї суми, то розраховувати на позитивне рішення вам не доводиться.
Зверніть увагу, що якщо сума, що залишилася, за вирахуванням всіх ваших зобов'язань, нижче прожиткового мінімуму на кожного члена вашої родини, то у вас більше ймовірності отримати відмову від кредитування.
Багато позичальників, ставлячи питання, як дізнатися, чи схвалить мені кредит, напевно, переконані, що рішення банку повністю залежить від кредитної історії. Почасти – це справді так, адже абсолютно всі комерційні банки та навіть небанківські кредитні організації перевіряють фінансове досьє своїх потенційних клієнтів, щоб у майбутньому максимально знизити свої ризики у співпраці з ним. Для цього банки надсилають запит до бюро кредитних історій та отримують звіт про раніше оформлені позики позичальника.
Кредитна історія багато що вирішує при ухваленні рішення банком. Однак, не варто вважати, що якщо раніше ви оформляли кредити і хоча б раз допустили на кілька днів оплату, ваша кредитна історія буде зіпсований і отримати кредит у банку вам не вдасться. Це далеко не так, при перевірці кредитної історії банки насамперед звертають увагу на затримку платежу терміном понад 5-7 днів, це вважається позитивна кредитна історія. Якщо прострочення не перевищувала 30 днів, це хороша кредитна історія. Якщо прострочення понад 30 днів це погана кредитна історія. Чи є прострочення були понад 3 місяці, то шанси на видачу позикових коштів є вкрай мінімальними.
Не варто також виключати той факт, що кожен банк веде окрему кредитну політику, відповідно, якщо деякі банки, такі, як Ощадбанк, ВТБ, Россільгоспбанк та інші, видають кредити тільки з позитивною і хорошою кредитною історією, тобто прострочення були рідкісними і не перевищували 30 днів. Якщо позичальник систематично порушує свої кредитні зобов'язання, то тут кредит буде недоступний. Натомість є низка банків, таких як Тінькофф банк, Хоум Кредит банк, Східний банк та інші, видають кредити навіть із зіпсованою кредитною історією за умови відсутності простроченої заборгованості перед іншими банками на момент оформлення позики.
Зверніть увагу, що деякі банки несвоєчасно передають дані в бюро кредитних історій або помилково передають неправдиві дані. Тому, якщо вам відмовили у банківському кредитуванні без пояснення причин, то є сенс перевірити свою кредитну історію. Зробити це можна через будь-який комерційний банк, за послугу доведеться заплатити 300-500 рублів або раз на рік безкоштовно в будь-якому Бюро кредитних історій.
Якщо раніше кредитний скоринг був доступний лише банку, сьогодні суб'єкти банківського кредитування також можуть користуватися даною системою через Інтернет. В інтернеті є кілька сервісів, які дозволяють на підставі деяких анкетних даних позичальника провести оцінку даних до таких сервісів, наприклад, відноситься http://www.bki24.info/.
Отже, відповімо на питання, як перевірити, чи дадуть мені кредит за допомогою подібних сервісів, в першу чергу, вам потрібно вибрати онлайн ресурс, який дозволяє отримати скорингову оцінку. До речі, варто відзначити, що практично всі вони платні, проте, можна знайти і безкоштовні ресурси, але вони не дають конкретної скорингової оцінки, а лише прогнозують шанси на видачу позики. Знайти такі сервіси можна через пошукові системи Яндекс або Google на запит «скорингова оцінка безкоштовно».
Далі вам буде запропоновано відповісти на кілька запитань. До речі, не можна не сказати про те, що, крім ваших параметрів, програма цікавиться метою кредитування, якщо у вас є конкретна мета, для якої ви намагаєтеся оформити кредит, шансів на позитивне рішення буде більше. До добрих, з погляду банківського кредитування, цілей можна віднести ремонт квартир, купівлю побутової техніки, лікування та інше. Якщо ви не можете визначити конкретну мету для оформлення кредиту, то тут, найімовірніше, ви отримаєте відмову.
Після цього потрібно буде відповісти на всі питання скорингової системи, і вона запропонує вашій увазі оцінку вашої кредитоспроможності та шанси на отримання банківської позики. Тільки завжди варто враховувати, що скорингова оцінка не гарантує отримання позитивного рішення в банку, адже рішення кредитного фахівця приймаються на підставі декількох оцінок:
Зверніть увагу, на прийняття рішення банком впливає внутрішнє статистика кредитної організації, наприклад, якщо схожі позичальники з вами за параметрами здебільшого є неплатниками кредитів, то ви також отримуєте відмову від кредитування. Якщо ж, навпаки, всі добропорядні банківські позичальники схожі з вами за параметрами, то ви, найімовірніше, отримаєте позитивне рішення.
Так, якщо підбити підсумок, то дізнатися самостійно схвалить кредит чи ні можна кількома способами. Насамперед адекватно оцініть свою платоспроможність перед банком, розрахуйте свої фінансові можливості з перспективою на майбутнє, адже завжди потрібно враховувати, що кредит вам платитиме. Жодна система не може на 100% точно оцінити вашу платоспроможність на майбутнє. Далі, перевірте свою кредитну історію та пройдіть скорингову оцінку платоспроможності онлайн. На підставі отриманих вами даних ви зможете точно визначити, які шанси у вас на отримання кредиту в тому чи іншому банку.
Переважна більшість людей бажають отримати деяку суму коштів для реалізації поставленої мети. Просто взяти позику. Потенційні позичальники часто запитують: « Як дізнатися, чи дадуть мені кредит?».
Спочатку потрібно з'ясувати, на що дивляться фінансові організації, оцінюючи кредитоспроможність клієнта. Різні основи кредитних історій, моделі оцінки кредитоспроможності позичальників точно відповідають питання. Більше того, з розвитком нанотехнологій подібна інформація стала доступною для простого люду. Тепер кожен може через інтернет-сервіс оцінити можливості розрахувати ймовірність отримання позики.
За часів, коли всі відомості про позичальників консолідуються в єдину базу, основним документом у відносинах із банком стала кредитна історія. Це звіт про обслуговування всіх позик, власником якого є бюро кредитних історій. Банк має право при необхідності вимагати інформацію, щоб дізнатися про всю «підногітну» клієнта. З цим пов'язана на сьогоднішній момент турбота позичальників про формування позитивної кредитної історії, яка стала основним чинником ухвалення рішення банком.
Володіючи інформацією, позичальник упевниться в тому, що:
Кредитна історія містить:
За наявності позичок, що діють, варто здійснювати перевірку кредитної історії, щоб своєчасно скасувати виникаючі розбіжності. Перед походом до банку також оцініть можливість схвалення, заглянувши в історію. Незадовільна репутація може стати причиною відмови, незважаючи на високу платоспроможність. Важливо пам'ятати, що всі банки без винятку мають доступ до інформації про клієнта.Не варто сподіватися, що похід в інший банк у разі прострочення позбавить неприємностей. ↪
Хто цікавиться, як дізнатися, чи дадуть мені кредит, повинні знати про існування банків, які застосовують крім аналізу кредитної історії скорингову модель оцінки клієнтівЗгідно зі скорингом, за кожне питання анкети присвоюються бали. Сама собою кредитна історія містить лише факти, що стосуються діяльності позичальника з повернення позик.
За результатами скорингового балу, розрахованого з урахуванням наявної інформації, видається рішення. Заявник отримає відмову, якщо набрана сума балів виявиться нижчою за прийнятну для банку. Бал вище за середнє збільшить шанси схвалення.
Існують численні моделі підрахунку кредитоспроможності, за допомогою яких банки розраховують можливість дефолту клієнта. Підрахунок скорингового коефіцієнта дозволить позичальнику передбачити рішення банку.
Тож як дізнатися, чи дадуть мені кредит? Подання заявок одразу до кількох фінансових установ дозволить сформулювати відповідь на запитання. Але банки пред'являють відмінні друг від друга вимоги клієнтам, не розголошують причини відмови.
Дізнатися інформацію про прийняте рішення банку можна онлайн за допомогою спеціальної програми, яка всебічно аналізує суб'єкта. Заповніть онлайн-заявку на сайті БКІ24 (↪ посилання на сайт). Отримайте оцінку якості кредитної історії і дізнайтеся, що банки пропонуватимуть. Дізнайтеся відсоток ймовірності позитивного рішення по типах кредиту, на які варто розраховувати на даний момент.
БКІ24 приділяє увагу безпеці, забезпечує конфіденційність. Персональні дані використовуються виключно для замовлення кредитного звіту. Тут же перевіряється дійсність, наявність паспорта у «чорному» списку.
БКИ24 - це симбіоз оцінки кредитоспроможності та розрахунку сум позики. Кредитний звіт містить точну інформацію про суму, кількість діючих кредитів, лімітів за кредитними картками, середній розмір позики, інформацію про прострочення.
Пам'ятайте!На ймовірність отримання, тип і суму кредиту безпосередньо впливає інформація, що міститься в кредитній історії. Скоринговий бал покаже на яку позику претендувати.
Зверніть увагу на причини, що вплинули на скоринговий бал та рекомендації щодо підвищення рейтингу. Вони відображені у отриманому звіті. Володіння результатами кредитного рейтингу страхує позичальника від відмови, дозволить швидко вирішити фінансові труднощі, звернутися до банку для оформлення кредиту.
Як дізнатися, чи дадуть мені кредит? Оцінка кредитоспроможності. was last modified: Травень 8th, 2017 by Олександр Невський
Кожному з нас рано чи пізно може знадобитися кредит. Фінансові проблеми, дорога купівля, оформлення у власність нерухомості - з усіма цими труднощами може допомогти грамотно оформлену позику, отримати яку можна в банку.
Але як дізнатися, чи вам схвалять кредит? Чи відрізняється процедура у різних банках та організаціях? І на що насамперед дивитиметься кредитний фахівець, відповідаючи на запитання «Чи видавати позику чи ні»? На ці запитання ми відповімо у нашій статті.
Для початку розглянемо дані, на які будь-який банк звертатиме увагу в тому випадку, якщо ви вирішите оформити кредит. Їх дуже багато, і ми вкажемо лише на ті, що мають більшу вагу.
При цьому кожен банк по-різному проводить процедуру розгляду та схвалення кредиту, і часом методи їх дуже відрізняються один від одного. Тож ми розглянемо найбільш популярні банки, до переліку яких входять «ПоштаБанк», «Сбербанк», «ОТП Банк», «Альфа Банк», банк «Східний» та «Тінькофф».
Почнемо з банку «Тінькофф» як із найнезвичайнішого представника. Справа в тому, що цей банк працює з клієнтами лише дистанційно. Тобто все спілкування відбувається телефоном, а необхідні для підпису папери привозить кур'єр. Таким чином, як такого прямого спілкування з кредитним фахівцем немає. Оформляється позика за допомогою простої заявки за телефоном 8-800-333-777-3 або за допомогою мобільного додатка.Після того, як ви назвете ваші умови кредитування та вислухаєте умови банку, потрібно почекати якийсь час для розгляду кредиту. Після цього вам передзвонять і скажуть, чи готовий і видати вам банк позику чи ні. Після цього кур'єр від «Тінькофф» доставить вам договір на розпис та картку.
Один із найпросунутіших банків Росії пропонує своїм клієнтам практично всі можливі способи оформлення позики. Ви можете залишити заявку на кредит по телефону, через додаток, на сайті «Сбербанку» або звернувшись до будь-якого офісу. При цьому всі ці способи дуже зручні, а на кожному етапі вам можуть підтримати спеціалісти.
Для того, щоб дізнатися, чи схвалили ваш кредит, вам потрібно просто почекати, оскільки сам банк повідомляє потенційних позичальників зручним для них способом. За замовчуванням клієнту надсилається SMS повідомлення на номер, але в заявці також можна вказати дзвінок, лист на електронну пошту або іншу форму повідомлення. При цьому якщо воно вам з якоїсь причини не прийшло, то дізнатися про статус своєї заявки ви можете через додаток, в особистому кабінеті,у кредитного спеціаліста або за телефоном 8-800-555-55-50.
Альфа Банк абсолютно нічим не відрізняється при оформленні позики від інших банків - заявку можна залишити як по телефону або на сайті, так і особисто. Але при цьому для сповіщення клієнтів він має дуже зручне додаток на сайті, який так і називається «Питання з онлайн – оформлення кредиту». Це невелика анкета, в яку ви можете ввести свої дані, контакти та питання, і найближчим часом отримати повну відповідь. Так само можна дізнатися, схвалений ваш кредит чи ні.
«ПоштаБанк» також має деякі відмінності від стандартів, які роблять його дуже зручним для оформлення кредиту. По-перше, це сама процедура оформлення. Крім самостійного візиту та звернення на гарячу лінію за телефоном 8-800-550-07-70 у вашому розпорядженні є різноманітні форми на сайті, які допоможуть вам максимально швидко та просто вказати, який саме кредит вам потрібен. По-друге, ви можете вказати розсилку будь-яких повідомлень про те, чи схвалили вам кредит чи ні, аж до відправки листа на пошту. Але при цьому для остаточного узгодження вам все одно доведеться звернутися до відділення.
У цих двох банків дуже мало переваг, порівняно з конкурентами. Дізнатися про те, чи схвалили вам кредит у банку ви зможете тільки за телефонами гарячої лінії: 8-800-100-55-55 для ОТП банку та 8-800-100-71-00для банку "Східний". При цьому навіть якщо вам узгодять кредит, то вам повідомлять лише попередню відповідь – точно сказати про те, чи дадуть вам у банку кредит, вам зможуть тільки в самому банку.
Кожен банківський позичальник, перш ніж звертатися за цільовим чи споживчим кредитом, зацікавиться таким питанням, а чи схвалить банк кредит, а якщо схвалить, то на яку суму, від чого це залежить. На цю низку питань можна відповісти і самостійно, для цього потрібно провести аналіз своїх даних за деякими параметрами, тому відповімо на питання, як дізнатися чи дадуть мені кредит.
Зазвичай звертаючись за кредитом до банку, позичальник заповнює анкету, та був, протягом деякого часу отримує відповідь від співробітника: позитивний чи негативний. Якщо кількома роками всі заявки розглядалися зі співробітниками банку вручну, тобто, спеціалізована комісія перевіряла всі документи, оцінювала фінансовий потенціал позичальника на кілька років уперед, то сьогодні цю роль виконує скорингова система.
Суть цієї системи у тому, що налаштована за певним алгоритмом програма оцінює анкетні дані позичальника і присвоює йому певний бал кредитоспроможності. Причому на оцінку скорингу впливають різні параметри позичальника, а саме:
Зверніть увагу, що це далеко не всі параметри, які враховує скорингова система, крім іншого, за кожну відповідь в анкеті позичальнику присвоюється певний бал, цим вище бал скорингової системи, тим більше шансів на отримання кредиту.
Насправді, не потрібно знати алгоритми скорингової програми, щоб зрозуміти, чи можна розраховувати на кредит чи ні. Потрібно лише знати деякі свої дані, які безпосередньо впливають рішення банку. Отже, який позичальник у власних очах кредитної організації найбільш добропорядний – це, насамперед, позичальник у працездатному віці від 30 до 45 років (ідеальний вік банку).
Сімейний стан грає найважливішу роль, тому що за статистикою серед злісних неплатників за зобов'язаннями є особи, які не перебувають у шлюбі і не мають дітей. Що ж до працевлаштування, то банк як дивиться на наявність постійного місця роботи, а й у надійність організації, у якій працює працівник. Наприклад, якщо ви працюєте в індивідуального підприємця, то не є надійним позичальником в очах банку, якщо ви, наприклад, працюєте на великому підприємстві або є працівником бюджетної сфери, то довіри з боку банку до вас набагато більше.
При розгляді вашої посади банк звертає увагу на ваше просування кар'єрними сходами. Наприклад, якщо ви працюєте на керівній посаді, при цьому маєте вищу освіту, то шанси на здобуття позики у вас набагато вищі. Якщо ви рядовий співробітник, це не говорить про те, що вам не можна отримати кредит, але при цьому не варто розраховувати на великі суми.
Зрештою, важливим для банку є наявність у вас майна. Насамперед банк цікавиться цим питанням з тією метою, щоб запропонувати вам оформити кредит, особливо коли потрібні великі суми під його заставу. Якщо у вас у власності немає майна, то це буде негативний фактор при прийнятті рішення про видачу вам кредиту. До речі, іноді банки в анкеті ставлять деякі питання, наприклад, чи маєте вклади в інших банках або коли ви востаннє виїжджали на відпочинок за кордон.
Зверніть увагу, що прописка грає не останню роль, до речі, без неї отримати кредит у комерційному банку зовсім не можна.
Рішення банку про видачу позикових коштів безпосередньо залежатиме від своїх можливостей і потреб позичальника, тобто, оформлюючи кредит, ви, напевно, знаєте, яку суму хотіли б отримати і як хотіли б їй розпорядитися. Тому, перш ніж подати заявку на оформлення позики, досліджує самостійно розрахувати, на яку суму ви можете розраховувати. Так, для цього потрібно визначити ваш щомісячний дохід, а потім відняти від нього всі витрати, що є у вас.
Щоб наочно зрозуміти, як банк розраховує максимальну суму кредиту, розглянемо, як зробити розрахунок самостійно. З сукупного доходу вашій сім'ї потрібно відняти всі витрати. До витрат сім'ї відносяться такі платежі, як комунальні витрати, виплати за іншими кредитами, оплата освіти, аліменти та інші. Сума, що залишилася - це та сума, з якої ви будете платити кредит. Якщо виплата за кредитом перевищує 50% цієї суми, то розраховувати на позитивне рішення вам не доводиться.
Зверніть увагу, що якщо сума, що залишилася, за вирахуванням всіх ваших зобов'язань, нижче прожиткового мінімуму на кожного члена вашої родини, то у вас більше ймовірності отримати відмову від кредитування.
Багато позичальників, ставлячи питання, як дізнатися, чи схвалить мені кредит, напевно, переконані, що рішення банку повністю залежить від кредитної історії. Почасти – це справді так, адже абсолютно всі комерційні банки та навіть небанківські кредитні організації перевіряють фінансове досьє своїх потенційних клієнтів, щоб у майбутньому максимально знизити свої ризики у співпраці з ним. Для цього банки надсилають запит до бюро кредитних історій та отримують звіт про раніше оформлені позики позичальника.
Значення скорингового балу
Кредитна історія багато що вирішує при ухваленні рішення банком. Однак, не варто вважати, що якщо раніше ви оформляли кредити і хоча б раз допустили на кілька днів оплату, ваша кредитна історія буде зіпсований і отримати кредит у банку вам не вдасться. Це далеко не так, при перевірці кредитної історії банки насамперед звертають увагу на затримку платежу терміном понад 5-7 днів, це вважається позитивна кредитна історія. Якщо прострочення не перевищувала 30 днів, це хороша кредитна історія. Якщо прострочення понад 30 днів це погана кредитна історія. Чи є прострочення були понад 3 місяці, то шанси на видачу позикових коштів є вкрай мінімальними.
Не варто також виключати той факт, що кожен банк веде окрему кредитну політику, відповідно, якщо деякі банки, такі, як Ощадбанк, ВТБ, Россільгоспбанк та інші, видають кредити тільки з позитивною і хорошою кредитною історією, тобто прострочення були рідкісними і не перевищували 30 днів. Якщо позичальник систематично порушує свої кредитні зобов'язання, то тут кредит буде недоступний. Натомість є низка банків, таких як Тінькофф банк, Хоум Кредит банк, Східний банк та інші, видають кредити навіть із зіпсованою кредитною історією за умови відсутності простроченої заборгованості перед іншими банками на момент оформлення позики.
Зверніть увагу, що деякі банки несвоєчасно передають дані в бюро кредитних історій або помилково передають неправдиві дані. Тому, якщо вам відмовили у банківському кредитуванні без пояснення причин, то є сенс перевірити свою кредитну історію. Зробити це можна через будь-який комерційний банк, за послугу доведеться заплатити 300-500 рублів або раз на рік безкоштовно в будь-якому Бюро кредитних історій.
Якщо раніше кредитний скоринг був доступний лише банку, сьогодні суб'єкти банківського кредитування також можуть користуватися даною системою через Інтернет. В інтернеті є кілька сервісів, які дозволяють на підставі деяких анкетних даних позичальника провести оцінку даних до таких сервісів, наприклад, відноситься http://www.bki24.info/ .
Отже, відповімо на питання, як перевірити, чи дадуть мені кредит за допомогою подібних сервісів, в першу чергу, вам потрібно вибрати онлайн ресурс, який дозволяє отримати скорингову оцінку. До речі, варто відзначити, що практично всі вони платні, проте, можна знайти і безкоштовні ресурси, але вони не дають конкретної скорингової оцінки, а лише прогнозують шанси на видачу позики. Знайти такі сервіси можна через пошукові системи Яндекс або Google на запит «скорингова оцінка безкоштовно».
Далі вам буде запропоновано відповісти на кілька запитань. До речі, не можна не сказати про те, що, крім ваших параметрів, програма цікавиться метою кредитування, якщо у вас є конкретна мета, для якої ви намагаєтеся оформити кредит, шансів на позитивне рішення буде більше. До добрих, з погляду банківського кредитування, цілей можна віднести ремонт квартир, купівлю побутової техніки, лікування та інше. Якщо ви не можете визначити конкретну мету для оформлення кредиту, то тут, найімовірніше, ви отримаєте відмову.
Приклад скорингової оцінки даних позичальника
Після цього потрібно буде відповісти на всі питання скорингової системи, і вона запропонує вашій увазі оцінку вашої кредитоспроможності та шанси на отримання банківської позики. Тільки завжди варто враховувати, що скорингова оцінка не гарантує отримання позитивного рішення в банку, адже рішення кредитного фахівця приймаються на підставі декількох оцінок:
Зверніть увагу, на прийняття рішення банком впливає внутрішнє статистика кредитної організації, наприклад, якщо схожі позичальники з вами за параметрами здебільшого є неплатниками кредитів, то ви також отримуєте відмову від кредитування. Якщо ж, навпаки, всі добропорядні банківські позичальники схожі з вами за параметрами, то ви, найімовірніше, отримаєте позитивне рішення.
Так, якщо підбити підсумок, то дізнатися самостійно схвалить кредит чи ні можна кількома способами. Насамперед адекватно оцініть свою платоспроможність перед банком, розрахуйте свої фінансові можливості з перспективою на майбутнє, адже завжди потрібно враховувати, що кредит вам платитиме. Жодна система не може на 100% точно оцінити вашу платоспроможність на майбутнє. Далі, перевірте свою кредитну історію та пройдіть скорингову оцінку платоспроможності онлайн. На підставі отриманих вами даних ви зможете точно визначити, які шанси у вас на отримання кредиту в тому чи іншому банку.
Багатьох громадян цікавить, за яким принципом банки затверджують кредити. Наприклад, чи можна отримати позику, якщо є кредитна карта з обраним лімітом? Що буде, якщо допущено прострочення кредитки? Однозначно відповісти на такі питання не можна. Все залежить від конкретної ситуації та від того, який підхід у цієї кредитної установи.
Наявність кредитної картки (як і класичної позики) саме собою не є причиною відмови у видачі клієнту нового кредиту. Якщо позичальник своєчасно погашає заборгованість по кредитці, не допускає прострочок, він може розраховувати на позитивне рішення по класичній позиці. При цьому банк оцінюватиме фінансові можливості громадянина з урахуванням нового кредитного навантаження.
Іноді ситуація складається так, що платежі по кредитної карткилюдина здійснює завжди вчасно, але новий кредит погашати практично нема чим. Сам позичальник може неправильно розрахувати свої сили або покладатися на додатковий заробіток у майбутньому.
Установа розглядає питання інакше. Позика видається лише тоді, коли наявні доходи перевищують платіж із позики з деяким запасом. Це дозволить клієнту не потрапити в прострочення навіть за незначного погіршення фінансового стану.
Якщо з поточним доходом погашення буде проблематичним, з боку банку надійде відмова у видачі позики. Трапляються випадки, що банк просто зменшує розмір позички, виходячи з доходів позичальника та його обов'язків щодо інших кредитних продуктів.
Однією з цілей отримання кредиту може бути рефінансування заборгованості в іншому банку. Таку операцію доречно робити в тому випадку, якщо нові умови кращі за діючі (тобто ви заощадите на відсотках). Погасити можна також і вибраний ліміт кредитки.
Будь-які кредитні відносини клієнта з банком фіксуються у спеціально передбаченому Бюро. Однією з таких установ є НБКІ – Національне бюро кредитних історій. Дана організація функціонує з 2005 р. Тут зберігається інформація про діючі та закриті позики, кредитні картки в різних фін.установах.
Щоб дізнатися про свою кредитну історію та перевірити, чи числяться за вами активізовані кредитні картки, необхідно звернутися до офісу банку-партнера НБКІ або скористатися онлайн-сервісом в інтернеті.
Кожна людина може щорічно безкоштовно отримати послуги НБКІ, щоб дізнатися про свою кредитну історію. Платна кількість запитів не обмежена (вартість підготовки одного звіту для фіз.особи становить 450 р.). Подати заявку на формування звіту можна одним із наведених нижче способів.
1. Поштою:
2. Телеграмою:
3. Онлайн в Інтернеті. Замовити звіт можна через Агентство кредитної інформації. Вартість послуги визначається тарифами організації, що її надає. Додатково можна підключити послугу сповіщення про зміни кредитної історії (150 р.).
4. Особисто звернутися до організації, яка співпрацює з НБКІ (Бінбанк, Юніаструм Банк, Національний Банк Траст, Банк Петрокоммерц та ін.). Повний перелік установ можна знайти. При цьому немає потреби завіряти підпис у нотаріуса. Сама послуга буде платною згідно з тарифами організації. За бажанням можна замовити доставку звіту кур'єром на зручну адресу.
5. Особисто звернутися до офісу роботи з позичальниками (м. Дмитров, вул. Московська, д. 29, 2 эт., оф. 204).
Якщо за кредитною карткою є заборгованість, банк обов'язково враховує її в оцінці фин.возможностей платника. Наприклад, сальдо за кредиткою становить 50 000 грн. Виходячи з практики погашення 10% від заборгованості (зустрічається і 5%, 3%), як базовий приймається щомісячний внесок у розмірі 5000 грн.
У результаті виходить загальна сума видатків (наприклад, 13 000 р.). Далі враховується внесок за кредитом, що розглядається, і визначається рівень зарплати, який має бути у позичальника. Сьогодні банки переважно затверджують кредити тим клієнтам, які щомісяця отримує 20 000 грн. і вище. За наявності чинних кредитів або карток цей показник збільшується.
Якщо клієнт має кредитку, але ліміт за нею не використаний, банк ставиться до цієї ситуації обережно. Найчастіше рішення розглядається з урахуванням максимального ліміту по карті. Адже ніщо не завадить клієнту зняти з картки гроші одразу після отримання кредиту чи будь-якої іншої миті.
Наявність невиконаних зобов'язань за кредиткою ще нічого не говорить. Важливим є не сам факт прострочення, а те, чи внесено інформацію про це в кредитну історію. Зазвичай технічне прострочення (перші 3-5 днів) не вважається порушенням зобов'язань. Вона розцінюється з погляду, що якісь зовнішні чинники поміщали позичальнику вчасно здійснити платіж. Зазвичай такі порушення не відбиваються в НБКІ, якщо мають місце поодинокі випадки.
Якщо ж прострочення тривала, на велику суму, інформація про неї обов'язково вплине на кредитну історію. Вплинути на це ні сам позичальник, ні фахівець, який обслуговує його у банку, не може.
При цьому якщо банк розуміє, що прострочення не технічна, що позичальник не має можливості або бажання сплачувати поточний внесок, він може вжити таких заходів:
Якщо прострочення потрапило до кредитної історії, це значно зменшує шанси позичальника отримання нового кредиту у майбутньому. Але кожен банк по-своєму оцінює надійність клієнта і приймає рішення про кредитування.
Якщо кілька років тому у вас була тривала прострочка, а потім повністю погасили кредит, то цілком можете розраховувати на позитивне рішення.
Тільки не варто приховувати від співробітника банку наявність у минулому прострочення. Навпаки, самі попередьте спеціаліста, що у вас раніше були проблеми з погашенням та поясніть причину. Це буде свідченням того, що ви не плануєте обдурити банк і не приховуєте досвід відносин (навіть негативний) з іншими установами. Факт прострочення все одно спливе під час перевірки позичальника службами банку, навіть якщо про нього промовчати.
